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Eine Versicherung hat vornehmlich einen Zweck. Sie schützt vor hohen, meist untragbaren Kosten eines bestimmten tragischen Ereignisses. Dabei ist das Prinzip immer dasselbe. Möglichst viele Menschen zahlen in einen Topf ein und schaffen einen Sicherheitsfonds. Denn erfahrungsgemäß trifft der Versicherungsfall nur Wenige aus dieser Schicksalsgemeinschaft. Wer selbst keinen Schaden geltend macht, hat zwar genau genommen umsonst gezahlt. Aber die gezahlten Beiträge sind nicht verloren, denn sie helfen anderen, die tatsächlich das Unglück trifft. Die Frage ist also: Welche Versicherungen sind sinnvoll?
Im Prinzip kann man fast jedes unvorhersehbare Ereignis absichern. Dabei gilt: je individueller das Risiko, desto höher die Prämie. Auf den Punkt gebracht kann man sagen, dass sich für die meisten Menschen nur bestimmte Versicherungen lohnen. Und damit ergibt sich die Frage, für welche Personen welche Versicherungen sinnvoll sind.
Die Hausratversicherung sichert die „bewegliche Habe“ ab. Damit sind alle Gegenstände gemeint, die zum eigenen Haushalt gehören. Also beispielsweise Möbel, Elektrogeräte, Wäsche, Kleidung, Lebensmittelvorräte, aber auch Schmuck und Bargeld. Insbesondere bei einem sehr „wertigem Hausrat“ ist diese Art der Versicherung also sinnvoll. Entscheidend ist, dass sie sich in der eigenen Wohnung (gemeint sind alle Wohnräume und meist auch Keller, Dachböden, Garage oder Wintergarten) befinden.
Damit ist jedoch nicht der „erweiterte Hausrat“ gemeint. Denn das sind beispielsweise Pflanzen im anliegenden Garten, das Boot auf dem hauseigenen Stellplatz, das Fahrrad im Schuppen oder Gartengeräte. Der erweiterte Hausrat ist nicht automatisch in jeder Hausratsversicherung eingeschlossen.
Versichert sind vor allem Schäden aus so genannten elementaren Ereignissen. Dazu zählen Feuer, Sturm, plötzlich austretendes Leitungswasser, ein Blitzschlag sowie auch Einbrüche und Diebstähle. Beim Abschluss einer solchen Versicherung ist darauf zu achten, dass die Versicherungssumme mit dem tatsächlichen Wert der Haushaltsgegenstände übereinstimmt.
Denn in manchen Klauseln der Versicherungsverträge wird ein so genannter Unterversicherungsverzicht vereinbart. Die Gesellschaft prüft dann bei einem Schaden nicht, ob der Klient unterversichert war. Wenn die Versicherungssumme also nicht dem wahren Wert aller Haushaltsgegenstände entsprach. Der jeweilige Schaden wird also in vollem Umfang ersetzt.
Elementarversicherungen sind vor allem als Ergänzung zur Wohngebäude und Hausratversicherung sinnvoll. Denn sie schützt – wie der Name schon sagt – vor weitergehenden Auswirkungen des Wirkens der „Elemente“. Das sind beispielsweise Stürme, Hochwasser nach Starkregen, Lawinen, Erdbeben und andere Naturgewalten. Kurz gesagt ist sie also eine Versicherung, welche finanzielle Schäden bei Unwetterkatastrophen abdeckt.
Sie nehmen durch den Klimawandel zwar allgemein zu, dennoch wohnt nicht jeder in einem Risikogebiet. Ein Blick in das Register für Elementarschäden, kurz ZÜRS ►, oder die Informationen des Versicherungsverbandes GDV ►, liefern nützliche Anhaltspunkte, damit jeder die Risiken des eigenen Wohngebietes einschätzen kann.
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Die Glasbruchversicherung ist sehr speziell und auch umstritten, weil die meisten Schäden an Gläsern im oder am Gebäude durch die Immobilienversicherung, die Wohngebäudeversicherung, oder die Hausratversicherung abgedeckt sind. Wer besonders wertvolle Objekte aus Glas besitzt, oder über Sammlungen verfügt, sollte sich beraten lassen wie und welche Glasversicherung sinnvoll ist.
Bei einer privaten Haftpflichtversicherung ist es oft möglich, durch einen vergleichsweise günstigen Aufpreis die Solaranlage mit abzusichern. Wird das als unzureichend eingeschätzt, empfiehlt sich eine Haftpflichtversicherung für Photovoltaikanlagen.
Sie sichert alle Schäden ab, die durch eine Photovoltaik-Anlage selbst ausgelöst werden können. Das sind Personen- und Sachschäden, beispielsweise bei einem Brand der Anlage oder so genannte Allmählichkeitsschäden am tragenden Bauwerk oder Nachteile, die den Netzbetreiber treffen.
Obwohl diese Versicherung meist nur 40 bis 50 € pro Jahr kostet, ist es ratsam, sich gründlich beraten zu lassen. Damit lässt sich verhindern, dass bestimmte Schadensfälle doppelt versichert sind.
Eine Mietausfallversicherung kommt für Vermieter infrage, die sich vor finanziellen Verlusten schützen wollen, die ein Mieter verursacht. Etwa weil er meint, den Mietzins mindern zu müssen, weil er durch einen Schicksalsschlag zahlungsunfähig geworden ist oder die Nebenkosten nicht begleichen kann. Besonders gefürchtet sind die diversen Sachschäden an Haus oder Wohnung , die von den berüchtigten „Mietnomaden“ angerichtet werden. Die Mietausfallversicherung ist also vor allem dann angeraten, wenn ein Vermieter auf seine Mieteinnahmen angewiesen ist.
Garagen sind meist in die Wohngebäudeversicherung einbezogen, sofern dieser Einschluss nicht extra beantragt werden muss. Die in der Garage gelagerten Gegenstände aus Haus und Garten wiederum sind in der Hausratsversicherung mitversichert. Entscheidend ist der Versicherungsort.
Dazu heißt es beispielsweise in Erläuterungen zu den Versicherungsbedingungen: „Sie wohnen in einem Ortsteil von Stadt A, die Garage liegt in einem 15 km entfernten anderen Ortsteil von Stadt A. Die Garage befindet sich am Wohnort und ist mitversichert.“ Garagen außerhalb der Stadt des versicherten Wohnortes sind nicht eingeschlossen, für sie ist es tatsächlich sinnvoll, eine so genannte Garagenversicherung abzuschließen.
So heißen übrigens auch Versicherungen für stillgelegte Fahrzeuge. Wird es länger als 18 Monate nicht angemeldet, erlischt zumeist die Ruheversicherung, die bei der Kfz-Versicherung meist beitragsfrei eingeschlossen ist. Allerdings darf das Fahrzeug nicht auf öffentlichen Plätzen abgestellt sein, muss sich also auf einem privaten Grundstück oder in einer Garage befinden. Dann wird es sinnvoll, eine Garagenversicherung abzuschließen. Sie deckt beispielsweise Schäden durch Brand, Diebstahl oder Explosion ab.
Die Öltankversicherung ist dann sinnvoll, wenn die private Haftpflichtversicherung oder die Immobilienversicherung das Risiko von Umweltschäden durch austretendes Öl nicht, oder nicht genügend absichert.
Da die Kosten für die Reinigung von Gewässern oder Böden enorm sind, empfiehlt sich ein solcher Schutz. Eine Öltankversicherung ist vor allem dann sinnvoll, wenn man in einem Trinkwasserschutzgebiet, in der Nähe eines Gewässers oder in einem von Hochwasser bedrohtem Gebiet lebt.
Denn Betreiber von Ölheizungen haften nicht nur bei Vorsatz oder Fahrlässigkeit, sondern auch, wenn sie keine persönliche Schuld trifft.
Während die Hausratversicherung, ganz einfach gesagt, die „Innereien“ einer Wohnung absichert, deckt die Immobilienversicherung ► nur Schäden an der „Hülle“ ab. Auslöser können ein Feuer, Blitze, Gasexplosionen, gebrochene Wasserleitungen, Fröste oder Stürme sein.
Nicht eingeschlossen sind oft die so genannten Elementarereignisse wie beispielsweise Erdbeben, Erdfälle oder Überschwemmungen. Ihre Auswirkungen müssen also in den meisten Fällen zusätzlich vereinbart werden.
Rechtschutzversicherungen schützen nicht nur Gewerbetreibende oder Privatpersonen, sondern auch Immobilienbesitzer vor unkalkulierbaren Kosten bei einer gerichtlichen Auseinandersetzung. Dabei handelt es sich in den meisten Fällen um nachbarschaftliche Streitigkeiten, oder auch um Kontroversen bei Eigentümergemeinschaften in einem Mehrfamilienhaus. Welche Versicherungen sind sinnvoll?
Spezielle Rechtsschutzversicherungen gibt es darüber hinaus für Mieter und Vermieter. Denn wie im Straßenverkehr gibt es auch im Mietrecht oft divergierende Rechtsauffassungen, die im Zweifelsfall gerichtlich geklärt werden müssen. Das betrifft insbesondere Zoff bei Mieterhöhungen, unklaren Nebenkostenabrechnungen, oder auch Probleme bei der Mietkaution. Insbesondere für Mieter, die beispielsweise nicht Mitglied im Mieterschutzbund sind, ist diese Form der Absicherung sinnvoll. Sie bleiben bei einem eventuellen Rechtsstreit nicht auf Anwaltsgebühren oder Prozesskosten sitzen.